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以房養老結合年金險 60歲可申辦、保證付25年
台灣人壽攜手臺灣企銀，合作推出創新房屋擔保貸款結合保險及信託的以房養老新商品。(鉅亨網記者陳慧菱攝)
很多人打拚了一輩子，可能只剩下一個安養晚年的房子，而少子化時代下的年輕人面對沉重生活負擔，也可能無足夠能力照顧長輩，針對此一社會趨勢，並預防養兒無法防老，「以房養老」成了正夯的選擇，目前除合庫銀行及土地銀行在去年推出以房養老(逆向抵押房貸)之外，台灣中小企銀(2834-TW)日也與中信金(2891-TW)旗下台灣人壽攜手，推出「以房養老」新商品，首度結合房貸、年金保險首購貸款利率及安養信託，除保證25年給付不中斷，就算年老失智或是房子都更、重建或滅失也照常給付，到期仍生存者，還可展延續居原房子，申辦年齡更降至60歲。
根據內政部統計資料顯示，國人2014年平均壽命男性為76.72歲、女性為83.19歲，而65歲以上老年人口比例於2014年底已上升至12%，近10年人口老化指數已增加36.7%，攀升至85.7%，反應臺灣老年化社會的急遽成型。勞動部最新統計也顯示，我國男性平均首購貸款利率實際退休年齡為62.3歲，女性為59.7歲，由此可知，男性至少應儲備足以支付14.42年生活所需的退休基金，而女性平均餘命較長，更需預先籌備23.49年的退休基金來源。
依據經建會統計，在1980年年輕人的扶養責任比約為15：1，現今面臨少子化現象，到2013年年輕人的扶養責任比已遽升為6.5：首購貸款利率首購貸款利率1，很多人打拚了一輩子，可能只剩下一個安養晚年的房子，而少子化時代下的年輕人面對沉重生活負擔，也可能無足夠能力照顧長輩，針對此一社會趨勢並預防養兒無法防老，近年來國人已逐漸形成以房養老的觀念及需求。
台灣人壽表示，為因應老年化與少子化社會趨勢所需，協助銀髮長者活化其自有不動產，以提供銀髮長者安養生活所需，台灣人壽攜手臺灣企銀，合作推出創新房屋擔保貸款結合保險及信託的「安老快活專案」。有別於一般單純之以房養老房屋擔保貸款，臺灣企銀以房貸專案及安養信託，結合台灣人壽安穩配年金保險，協助銀髮長者提供其安養生活所需，讓退休後的生活規劃更有保障與完善。
台企銀表示，此專案最大的特點是，年金保險與房屋貸款結合安養信託，保證給付不中斷，不因借款人失智等受監護宣告喪失行為首購貸款利率能力而影響給付，未來房屋都市更新或重建，年金生活費仍可照常給付，也不因為房屋遭有心人拿去設定二胎，或第三人強制執行而停止給付，讓借款人生活更有保障。另外，為確保借款人的資產安全，保險所給付的年金將強制結合安養信託，以確保專款專用，避免借款人的資產面臨不可控之風險，也能讓申請以房養老貸款的借款人更安心。
台灣人壽指出，此專案提供年滿60歲的民眾申請，貸款成數最高七成，貸款及年金保險期間均為25年，貸款到期借款人仍生存，也會用展延貸款到期日的方式，讓借款人可繼續居住在原有房屋，安享晚年直至其終老。貸款25年以後產生利息等費用，將於終老時併同本金一次與繼承人結算清償或改貸。舉例來說，陳先生有一棟房子2,000萬，經鑑價後可貸得1,400萬，由「安老快活專案」簽訂信託及保險契約，每月約可取得近3萬元生活費，保證領取25年。
預估臺灣在2017年高齡人口佔率將達14%，因應少子化及高齡化的來臨，政府已將長期照護及以房養老等列為重要推動政策之一，此次台灣人壽與臺灣企銀合作推出「安老快活專案」，為銀髮長者提供完善規劃，不僅可活化自有不動產之運用，透過信託及保險之結合，更能放心安享無虞的退休生活。臺灣企銀「安老快活專案」 銀髮族更有保障
為因應高齡化社會來臨，臺灣企銀協助銀髮長者活化其自有不動產，以提供銀髮長者安養生活所需，與台灣人壽合作首創房屋擔保貸款結合保險及信託的安養產品，但有別於土銀及合庫的以房養老房屋擔保貸款，臺灣企銀的產品特結合年金保險及安養信託，使長者生活無憂，同時可減輕子女的負擔，促進家庭和樂，讓銀髮長者退休後的生活規劃更有保障、更加完善。
臺灣企銀表示，該產品最大的特點是，房屋貸款結合安養信託及台灣人壽年金保險，保證給付不中斷，不因借款人失智等受監護宣告喪失行為能力而影響給付，未來房屋都市更新、重建或滅失，年金生活費仍可照常給付，也不因為房屋遭第三人強制執行而停止給付，讓借款人生活更有保障。如果借款人在年金保險給付保證期間身故，台灣人壽仍然繼續給付與其受益人，使借款人無後顧之憂。
另外，為確保借款人的財產安全，保險所給付的年金將結合信託之機制，專款專用，避免借款人的資產被詐騙，也能讓借款人更加安心。
該產品可申辦年齡門檻為60歲，貸款利率2%起跳，貸款及年金保險給付期間均為25年，貸款到期借款人仍健在，也會用展延貸款到期日的方式，讓借款人可繼續居住在原有房屋，安享晚年直至其終老。貸款25年以後產生利息等費用，將於終老時併同本金一次與繼承人結算清償或改貸。(自立電子報2016/2/22)
照片：左起臺灣企銀林增壽總經理、朱潤逢董事長、台灣人壽凌氤寶董事長(照片由臺企銀提供)遭不法集團超貸炒房 華銀挨罰
工商時報【記者魏喬怡、彭禎伶、孫彬訓╱台北報導】
公股行庫陸續出現內稽內控問題，華南銀行昨（8）日被爆，遭犯罪集團利用，而讓房屋貸款人超貸。金管會指出，該犯罪集團用假資料申請的房屋貸款案共40多件，華銀就占34件，且單一分行行員就有25件，共放款5.2億，並已出現逾放2.7億，針對華銀內部業務缺失，金管會開罰300萬，以儆效尤。
華南銀行主管指出，分行經理、副理、襄理、行員皆已經在2015年9月被嚴懲，分行經理督導不周，被記過一次及解除經理職務。違規行員被記大過一次及記過一次，已離開銀行。副理、襄理督導不周，皆記申誡二次。華南金控昨晚則發出重大訊息強調，「華南銀行已採行相關改善措施，落實執行中」。
金管會銀行局表示，此宗案件是由士林地檢署、調查局所查獲的犯罪集團，該集團從2013年11月28日到2015年2月3日間利用人頭戶來買房，而且還偽造了貸款人的所得、任職假證件、財力假證明、假契約等來申辦房屋貸款，以致幾乎可貸到實際房價的9成或超貸。
例如，若房屋實際買價2,000萬元，該犯罪集團偽造房屋買賣契約拉高到2,400萬，華銀鑑價後，房價加上裝潢費核貸1,900萬，幾近實際房價95成，讓犯罪集團不用拿本金出來，就可用銀行資金炒房。
金管會指出，華銀辦理房貸授信沒有建立覆核確認機制，導致貸款戶可利用偽造文書取得貸款，又沒確實辦理不動產鑑價、總行徵授信審查內部作業程序未能落實發揮應有制衡機制，加上該行員不但未依內部規定核對授信戶申辦文件正本，還私自塗改還款來源以掩護缺失，金管會已命令華銀解除違規行員職務，並核處華銀300萬元罰鍰。
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